Tout savoir sur les garanties de l’assurance auto au tiers

Vous voici prêt à prendre le volant avec un permis tout neuf et un véhicule d’occasion ? Bravo ! Vous devez maintenant opter pour une formule d’assurance et cela vous paraît plutôt compliqué… ? Pas de soucis. En Voiture Simone vous accompagne et vous guide dans le monde onéreux, mais obligatoire, des assurances. Aujourd'hui, nous vous présentons une formule populaire et avantageuse : l'assurance au tiers. Découvrons ensemble les avantages et les caractéristiques de cette option qui vous permettra de rouler en toute sérénité.

Les garanties de la formule au tiers couvrent financièrement les dommages matériels et corporels causés à autrui et dont vous portez la responsabilité. Elle correspond à une assurance de la responsabilité civile, c’est-à-dire, littéralement, à la reconnaissance et la prise en charge à votre place de l’indemnisation des victimes.

D’un point de vue juridique, le contrat au tiers représente la forme minimale de l’assurance automobile obligatoire. De toutes les formules d’assurance voiture, l’assurance responsabilité civile dite assurance au tiers est la formule la moins chère. Pour plus de protection juridique en cas d’accident, elle peut se compléter si nécessaire par l’assurance personnelle du conducteur.

Le contrat d’assurance auto au tiers garantit la couverture de votre responsabilité civile engagée dans des sinistres (matériels) et des accidents corporels.

Votre contrat au tiers garantit la prise en charge :

• Des frais de réparation ;
• Des frais de soin ;
• De l’indemnisation en cas de préjudice (dommages corporels, incapacité de travail, invalidité ou décès).

Cette prise en charge concerne uniquement les victimes d’un accident de voiture (ou d’un autre véhicule) dont vous êtes responsable. Elle ne prend jamais en charge les frais du conducteur responsable.

Les garanties de la formule au tiers ne protègent d’aucune manière l’assuré si les torts lui sont attribués. Ainsi, il reste très important de compléter sa couverture en souscrivant en même temps une garantie personnelle du conducteur, vous protégeant de la même manière que les tierces victimes.

De plus, il reste souvent opportun de compléter et personnaliser cette formule au tiers très basique par des garanties ciblées (bris de glace, vol, incendie, assistance auto…). Il s’agit alors d’une formule dite « intermédiaire » ou encore, selon les compagnies :

• Assurance tiers améliorée ;
• Assurance au tiers étendu ;
• Assurance tiers confort ;
• Assurance tiers plus.

Par contre, pour bénéficier d’une protection qui couvre tous les dommages d’un accident, responsables ou non, vous devez opter pour les garanties des formules d’assurance plus complètes comme l’assurance auto tous risques. Mais elle est bien plus chère qu’une assurance au tiers, surtout pour les jeunes conducteurs.

Le prix moyen d’une assurance auto varie significativement en fonction des formules choisies et de l’étendue des garanties, du profil de l’assuré, du type de véhicule et de sa puissance… Bref de nombreux critères participent au calcul du montant de votre prime.

Par exemple, une voiture d’occasion coûtera nettement moins chère en assurances aux jeunes conducteurs qu’une voiture puissante. Voiture qui fait d’ailleurs partie des véhicules à éviter pour les jeunes conducteurs aussi bien en termes d’assurance que d’accident !

De même, une assurance pour une voiture sans permis est toujours plus avantageuse que les assurances classiques, que vous ayez souscrit une assurance au tiers ou tous risques. La différence s’explique par un risque de dommages et d’accident très faible.

De manière générale, puisque chaque compagnie reste libre des tarifs pratiqués, comptez sur une prime annuelle d’environ :

• 540 € pour une garantie au tiers ;
• 600 à 630 € pour une formule au tiers étendu.

Par contre, il existe une solution simple pour faire baisser le coût d’une assurance automobile pour les jeunes conducteurs : faire assurer un jeune conducteur sur l’assurance des parents ! Les jeunes permis bénéficient des mêmes garanties que leurs parents, qu’ils soient en assurance au tiers ou en dommages tout accident et même de leur bonus-malus (tant qu’il reste assuré sur leur contrat.

La formule auto au tiers représente l’assurance obligatoire de base et la moins chère de toutes les formules d’assurance. Modulable et personnalisable en fonction des situations et des besoins (en ajoutant des garanties complémentaires), l’assurance au tiers représente une bonne alternative à l’assurance auto tous risques tout en bénéficiant au minimum d’une protection juridique et d’une prise en charge des dommages des autres conducteurs en cas d’accident.

Très avantageuse, l’assurance automobile au tiers est la formule d’assurance parfaite pour un étudiant et tous les jeunes conducteurs, plus enclins à avoir un accident et souvent plus désargentés.

Plus généralement, c’est une formule qui s’adresse surtout :

• Aux conducteurs souhaitant faire des économies ;
• Aux permis de conduire récents, soumis à la surprime jeune conducteur, afin de faire baisser la facture totale ;
• Aux véhicules de plus de 10 ans (de moindre valeur) ;
• Aux véhicules d’occasion de moins de 10 ans, pour lesquels la formule tous risques s’avère « trop » complète ; elle permet d’équilibrer finement besoins de couverture et budget.

La base des garanties du contrat auto au tiers reste toujours la même : la responsabilité civile obligatoire. Le choix s’offrant à vous est celui de la personnalisation par des garanties complémentaires.

Pour choisir la formule, au tiers ou tous risques, il faut connaître la valeur du véhicule, estimer le coût des réparations en cas d’accident et les comparer au montant des primes versées annuellement.

• Les réparations (d’une simple rayure au remplacement) peuvent s’avérer très onéreuses pour un véhicule neuf et rapidement dépasser le montant des primes versées depuis des années. Dans ce cas, il reste rentable de souscrire à une assurance tous risques.
• Par contre, si votre véhicule est déjà ancien (plus de 5 ou 10 ans) et de faible valeur, l’assureur ne vous versera qu’une indemnité également faible. Celle-ci ne vous permettra pas d’effectuer les réparations nécessaires ou de racheter (dans le pire des cas) un véhicule. Vous aurez donc perdu plus d’argent avec une assurance tous risques (onéreuse) qu’avec une assurance au tiers (moins chère).