Tout savoir sur les formules d’assurance auto

Formule au tiers, assurance au kilomètre…, entre les différentes formules d’assurance auto, il est facile de s’y perdre. Surtout pour un jeune conducteur. Pour trouver le contrat d’assurance voiture fait pour vous, En Voiture Simone vous aide à y voir plus clair !

En France, tout propriétaire d’un véhicule terrestre à moteur doit obligatoirement souscrire une assurance auto. En règle générale, les compagnies d’assurances proposent trois formules d’assurance pour véhicules : au tiers, au tiers étendu et dommages tout accident (tous risques). Chaque formule incluant la seule garantie obligatoire pour les conducteurs, c’est-à-dire la responsabilité civile.

L’assurance au tiers est la formule de base et la moins chère. Elle ne comprend que l’assurance responsabilité civile du conducteur. Cette garantie couvre les dommages occasionnés par le véhicule de l’assuré à autrui. Par contre, le conducteur au tiers ne perçoit aucune indemnisation pour les dommages corporels ou matériels qu’il pourrait subir.

La formule au tiers est idéale pour les jeunes conducteurs qui assurent un véhicule d’occasion de petite valeur ou pour les conducteurs qui ont un malus élevé.

Aussi appelée assurance au tiers plus, l’assurance au tiers étendu est une formule intermédiaire qui offre des garanties supplémentaires avec ou sans franchise, telles que le vol, le bris de glace, l’incendie, etc. L’assuré peut choisir les garanties qui correspondent à ses besoins, mais aussi à son budget.

Cette formule d’assurance est à privilégier pour les automobilistes qui possèdent une voiture encore récente, avec une valeur élevée à la revente.

Comme son nom l’indique, l’assurance tous risques couvre tous les risques. L’assuré bénéficie d’une protection complète, même en cas d’accident responsable. L’assurance lui versera une indemnisation aussi bien pour les dommages corporels et matériels causés que pour les dommages subis.

L’assurance tous risques est la meilleure des couvertures, mais aussi la plus chère. Par ailleurs, de nombreux contrats d’assurance automobile prévoient des exclusions de garanties. Lisez bien votre contrat auto avant de le signer !

L’assurance tous risques s’adresse essentiellement aux conducteurs de véhicules neufs qui possèdent un bon coefficient de bonus-malus (un bonus élevé permet de réduire la prime d’assurance).

Il existe d’autres formules d’assurance automobile, moins connues car très spécifiques, dont voici les principales.

L’assurance au kilomètre est parfaite pour les automobilistes qui conduisent peu. Ce type de contrat d’assurance auto inclut un forfait au kilomètre, c’est-à-dire une distance maximale autorisée sur l’année de référence. En général, le forfait kilométrique n’excède pas les 10 000 km/an.

Les tarifs de ce type d’assurance sont souvent plus avantageux. À condition bien sûr de ne pas dépasser votre forfait. Auquel cas vous risquez de payer une franchise majorée si, en cas de sinistre ou d’accident, vous avez parcouru plus de kilomètres que prévu.

L’assurance immédiate est un contrat proposé par les compagnies d’assurance en ligne qui permet d’assurer sa voiture immédiatement. Quelques clics suffisent pour souscrire un contrat d’assurance auto au tiers, au tiers étendu ou une formule tous risques. Toutes les formules d’assurance sont disponibles en assurance immédiate, avec des avantages en plus :

• Comme la souscription se fait en ligne, sa cotisation est parfois moins chère que pour un contrat d’assurance classique ;
• Vous n’avez pas de délai de carence ;
• Vous pouvez prendre le volant juste après avoir acheté votre voiture.

C’est un contrat auto parfait pour un jeune conducteur, mais aussi pour les conducteurs malussés ou résiliés par leur compagnie d’assurances.

L’assurance temporaire est un contrat d’assurance automobile de courte durée, entre 1 et 90 jours. Souvent les assureurs ne proposent que la formule de base (la responsabilité civile et une protection juridique). Ce type de contrat ne peut être souscrit que par des conducteurs expérimentés, au malus faible, sans antécédent d’accident grave. Le souscripteur doit par ailleurs posséder son permis de conduire depuis au moins 2 ans et avoir plus de 21 ans.

Cette formule est intéressante pour un automobiliste qui circule peu et qui ne souhaite pas souscrire un contrat à l’année. Mais aussi pour faire l’intermédiaire entre une résiliation de contrat et la souscription d’un nouveau contrat auto.

L’assurance permis de conduire, aussi appelée assurance permis à points ou assurance anti-perte de points, est en fait une garantie présente dans la plupart des contrats d’assurance auto. Cette garantie supplémentaire couvre les frais de stages de récupération de points que vous pourriez éventuellement être amené à faire. La cotisation annuelle est généralement comprise entre 30 et 70 € (le prix d’un stage variant de 160 à 300 €).

Là encore, vérifiez bien votre contrat avant signature, car des exclusions de garanties existent. Ainsi, pour bénéficier de la couverture de vos frais, certains assureurs exigent :

• Que le prix du stage de récupération de points n’excède pas un certain montant (souvent 240 €) ;
• Qu'il vous reste au minimum 6 points de permis ;
• Que votre stage ne soit pas ordonné par une décision de justice.

D’ailleurs, quelle que soit la formule d’assurance auto choisie, prenez toujours l’habitude de bien vérifier les garanties proposées au contrat !

Outre les garanties conducteur, d’autres paramètres entrent en ligne de compte pour faire le bon choix de formule.

Les jeunes conducteurs ne sont pas mis à la même enseigne que les conducteurs expérimentés. La surprime jeune conducteur appliquée pendant la période probatoire impacte fortement le prix de l’assurance auto. Un conducteur novice a tout intérêt à opter pour un contrat d’assurance au tiers s’il souhaite faire des économies.

Pour les conducteurs malussés ou résiliés, il existe des compagnies d’assurance qui proposent des formules spécifiques. Par contre, ces formules sont souvent très chères, avec des franchises assez importantes.

Sachez également qu’il existe des formules adaptées aux profils seniors. Le coût de la prime d’assurance est souvent moins cher, car contrairement aux idées reçues, les seniors sont très respectueux du Code de la route. Néanmoins, les prix des franchises sont plus élevés pour compenser les risques liés au vieillissement.

L’âge du véhicule à assurer joue également un rôle considérable dans le prix d’une assurance auto. Le coût des réparations d’un véhicule neuf étant plus élevé que pour une voiture d’occasion, la prime d’assurance augmente en conséquence.

Pour un conducteur qui utilise son véhicule régulièrement, pour se rendre au travail notamment, il est préférable de souscrire une assurance plus protectrice que l’assurance au tiers. Par contre, une formule de base est parfaite pour un usager qui utilise les transports en commun la semaine et réserve ses déplacements en voiture uniquement pour ses loisirs.

Voiture sans permis, voiture de sport ou de collection, chaque type de voiture s’assure différemment. Une assurance dommages tout accident est à privilégier pour une voiture de sport ou de collection. Pour assurer une voiture sans permis, une assurance au tiers peut suffire, surtout si elle est d’occasion.

Dans tous les cas, les conducteurs ont tout à gagner à utiliser un comparateur d’assurances pour choisir la formule la plus adaptée, au meilleur prix !